2026年9月21日，中国人民银行数字货币研究所相关负责人在一场金融科技论坛上透露，数字人民币试点范围已进一步扩大至全国26个省市，覆盖交通出行、社区服务、校园消费、医疗缴费等多个民生领域。与以往侧重线上消费不同，本轮试点突出「硬钱包」在离线支付、无网环境下的应用，意在解决老年人、学生等群体使用智能终端不便的现实问题。
硬钱包加速进入公交与社区场景
据业内人士介绍，所谓硬钱包，是指以卡片、手环、钥匙扣等实体形态承载数字人民币的载体，用户无需绑定银行卡或依赖智能手机，即可通过「碰一碰」完成支付。2026年第三季度以来，多个试点城市在公交、地铁、菜市场、社区食堂等高频小额场景布设支持硬钱包的受理终端。以某东部沿海城市为例，当地已在地铁全线网增设可读取数字人民币硬钱包的闸机模块，日均交易笔数较上一季度增长约四成。
在社区层面，部分街道将硬钱包与养老服务补贴发放相结合。符合条件的老年居民可领取一张预置额度的数字人民币硬钱包卡，在指定商户消费时直接扣款，无需扫码或输入密码。社区工作人员表示，这种模式减少了老年人对手机操作的依赖，也降低了补贴资金被冒领的风险。与此同时，多所高校在校园卡中嵌入数字人民币硬钱包功能，学生可在食堂、超市、洗衣房等场景使用，家长也可通过绑定账户进行限额充值，便于培养理性消费习惯。
离线支付与匿名设计兼顾普惠与安全
数字人民币硬钱包的一大特点是支持离线支付。在手机信号弱或网络中断的情况下，收付双方仍可通过近距离通信完成交易，这一特性在灾害应急、偏远地区等场景中具有实用价值。分析师指出，离线支付功能并非简单技术叠加，而是对交易安全与风险控制提出了更高要求。目前硬钱包普遍采用限额设计，单笔和单日累计交易金额均设有上限，以平衡便利性与资金安全。
在隐私保护方面，数字人民币遵循「小额匿名、大额依法可溯」的原则。硬钱包在小额消费场景中不强制绑定个人身份信息，有助于保护用户日常消费隐私。业内人士表示，这一设计回应了社会公众对支付数据被过度采集的关切，也为数字人民币在民生领域的推广减少了阻力。不过，受理环境改造仍需时间，部分中小商户对终端升级成本较为敏感，相关补贴与激励政策有待进一步明确。
总体来看，数字人民币试点扩容与硬钱包落地，是金融服务向普惠化、适老化方向推进的缩影。未来，随着受理网络持续完善和用户习惯逐步养成，数字人民币有望在公共交通、社区服务、校园管理等场景中发挥更大作用。专家建议，各地在推广过程中应注重听取老年人、残障人士等群体的使用反馈，避免「一刀切」式推进，让数字支付真正服务于不同人群的日常需求。
